小微融資難或加速破題
2014-09-18 15:33:15 來源:蘭瑞環(huán)球
“阿里式”供應(yīng)鏈金融模式,完全基于企業(yè)的交易活動(dòng),通過大量真實(shí)可靠的歷史交易記錄,有效識(shí)別交易背景的真實(shí)性、交易的連續(xù)性、交易對手的履約能力,并通過信貸業(yè)務(wù)的封閉運(yùn)作和貸款的自償性,保證貸款的安全性。這種業(yè)務(wù)模式既突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級(jí)授信要求,也無須另行提供抵押質(zhì)押擔(dān)保,切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的問題。
小企業(yè)融資就像一道“玻璃門”——政策看得見卻進(jìn)不去。
從小微企業(yè)角度看,由于其自身信用評級(jí)無法支持信用貸款,抵押保證難以滿足銀行要求,第三方保證增加融資成本,相互擔(dān)保增大風(fēng)險(xiǎn),因而無法通過現(xiàn)有銀行途徑獲取及時(shí)有效的信貸支持。
在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下,小微企業(yè)融資難始終是一個(gè)難解的結(jié),但并非無解。
■互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成破解途徑
近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn),部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)開始辦理基于小企業(yè)真實(shí)交易活動(dòng)的小額無抵押貸款,這也為商業(yè)銀行破解小微企業(yè)融資難提供了重要方法。
其中,阿里小貸的成功實(shí)踐就是最好的案例。這是一種不同于傳統(tǒng)銀行信貸管理理念與流程的信貸模式。在對客戶進(jìn)行違約概率和履約能力判斷時(shí),利用大量公開、透明、真實(shí)可信的電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù),并將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理后作為主要的授信依據(jù),納入貸款審核數(shù)據(jù)模型中,對企業(yè)的交易真實(shí)性、交易履約能力、還款能力及還款意愿進(jìn)行較準(zhǔn)確的評估,從而大大降低了客戶的違約概率。
具體來講,在貸款發(fā)放前,阿里金融通過客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的所有交易和資金流轉(zhuǎn)記錄,自動(dòng)從后臺(tái)數(shù)據(jù)中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶。在貸款發(fā)放后,通過支付寶等渠道監(jiān)控客戶是否出現(xiàn)與貸款目的不符的資金運(yùn)用。發(fā)現(xiàn)客戶存在特定風(fēng)險(xiǎn)時(shí),阿里小貸直接從支付寶賬戶中扣款,即使個(gè)別客戶發(fā)生違約,也在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)。
這種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基于真實(shí)交易活動(dòng)的金融模式,有效解決了傳統(tǒng)金融模式下客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、信用記錄缺失帶來的信息不對稱和企業(yè)抵質(zhì)押資產(chǎn)不足的問題,極大地提高了對小微企業(yè)客戶的金融支持能力,代表了未來小微金融的發(fā)展方向。
■“阿里式”供應(yīng)鏈金融模式
目前,商業(yè)銀行面臨一個(gè)重要的現(xiàn)實(shí)問題,就是缺乏真實(shí)、實(shí)時(shí)、足夠的企業(yè)交易活動(dòng)記錄和數(shù)據(jù)。因此一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行無法簡單復(fù)制阿里小貸的小微金融模式。
比如,僅2013年一年,阿里巴巴在零售領(lǐng)域就有上百億筆交易以及上萬億交易額,連同大約2.31億活躍買家和800萬活躍賣家,共同構(gòu)成了一個(gè)擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數(shù)據(jù)庫,而商業(yè)銀行并不具備。
不過,商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢。在現(xiàn)實(shí)生活中,很多小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應(yīng)鏈客戶,即核心企業(yè)的上游供應(yīng)商或下游銷售商,這些小微企業(yè)的生產(chǎn)和交易活動(dòng)主要圍繞核心大企業(yè)進(jìn)行,并在整個(gè)供應(yīng)鏈中完成大量的交易活動(dòng)且形成相關(guān)交易記錄。
據(jù)了解,大型核心企業(yè)一般都是商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行的重要客戶,與商業(yè)銀行有著緊密的合作關(guān)系。銀行可以發(fā)揮這一優(yōu)勢,依據(jù)小微企業(yè)與大型核心企業(yè)的交易記錄,充分挖掘交易記錄和訂單數(shù)據(jù)等信息,再運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),為核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)提供金融支持,也就是通過供應(yīng)鏈金融為小微企業(yè)進(jìn)行融資安排。
這種供應(yīng)鏈金融模式完全基于企業(yè)的交易活動(dòng),通過大量真實(shí)可靠的歷史交易記錄,有效識(shí)別交易背景的真實(shí)性、交易的連續(xù)性、交易對手的履約能力,并通過信貸業(yè)務(wù)的封閉運(yùn)作和貸款的自償性,保證貸款的安全性。這種業(yè)務(wù)既突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的評級(jí)授信要求,也無須另行提供抵押質(zhì)押擔(dān)保,切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的問題。
■銀行轉(zhuǎn)型必然之選
可以肯定,隨著市場化改革的不斷深入,小微企業(yè)將步入快速健康的發(fā)展軌道,小微企業(yè)金融服務(wù)蘊(yùn)藏著巨大的市場機(jī)會(huì)。而發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)對大型商業(yè)銀行同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。
從國外發(fā)達(dá)國家的情況看,很多大型商業(yè)銀行都把小微企業(yè)作為重要的業(yè)務(wù)支撐。根據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年底,摩根大通、美國銀行、花旗銀行、富國銀行四大行的總資產(chǎn)占美國7000多家銀行總資產(chǎn)的45%,其小企業(yè)貸款余額占全美銀行的37%。
對于中國大型商業(yè)銀行來說,這不僅是大銀行應(yīng)該自覺承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,也是適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略舉措,更是加快自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。